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Votre banque vous propose une assurance « incluse dans le prêt » ? C’est pratique, mais souvent très cher. Ce que beaucoup de primo-accédants ignorent : vous n’êtes pas obligé de la prendre. Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez choisir librement votre assureur — et selon votre profil, économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée de votre crédit.
Dans cet article, vous allez découvrir
- Ce qu’est vraiment l’assurance emprunteur
- Pourquoi l’assurance bancaire coûte cher
- Comment fonctionne la délégation d’assurance
- Les lois qui protègent vos droits en 2026
- Comment comparer et changer en 4 étapes
- Les erreurs fréquentes à éviter
Sommaire
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
Quand vous empruntez pour acheter un logement, votre banque exige que vous soyez couvert par une assurance. Son rôle est simple : rembourser votre prêt à votre place si vous décédez, tombez gravement malade ou ne pouvez plus travailler.
En pratique, aucune banque n’accorde un prêt sans cette couverture. Elle est techniquement facultative selon la loi, mais systématiquement exigée.
L’assurance emprunteur protège à la fois votre famille et la banque. Si vous ne pouvez plus rembourser votre prêt suite à un accident ou une maladie grave, c’est l’assurance qui prend le relais.
Les garanties couvertes
- Décès (DC) — le capital restant dû est remboursé à la banque
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) — invalidité totale nécessitant l’aide d’une tierce personne
- ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) — arrêt de travail prolongé
- IPT / IPP (Invalidité Permanente Totale ou Partielle) — suite à accident ou maladie
- Perte d’emploi — optionnelle, rarement rentable en pratique
Si vous empruntez à deux, chaque co-emprunteur doit être assuré. La quotité totale doit atteindre au minimum 100 %. Par exemple : 50 %/50 %, ou 100 %/100 % pour une protection maximale. Cette seconde option coûte plus cher mais protège intégralement le survivant.
Pourquoi l’assurance bancaire coûte-t-elle si cher ?
Les banques proposent leur propre assurance : c’est le contrat groupe. Ce contrat mutualise le risque entre tous leurs emprunteurs, jeunes et vieux, en bonne santé ou non. Résultat : tout le monde paie un tarif moyen — souvent élevé.
Un jeune actif de 30 ans en parfaite santé va payer sensiblement le même taux qu’un client de 55 ans avec des antécédents médicaux. Ce n’est pas logique pour lui — et c’est exactement là que la délégation d’assurance devient très intéressante.
Montants indicatifs — varient selon votre situation personnelle.
La délégation d’assurance : votre droit légal
La délégation d’assurance consiste à souscrire votre assurance emprunteur auprès d’un assureur indépendant — et non de votre banque. C’est un droit légal, encadré par plusieurs lois successives.
Votre banque peut refuser une délégation d’assurance uniquement si les garanties proposées sont inférieures aux siennes. Elle ne peut pas vous pénaliser — augmenter votre taux ou refuser le crédit — simplement parce que vous choisissez un autre assureur.
L’évolution du cadre légal
| Loi | Année | Ce qu’elle permet |
|---|---|---|
| Loi Lagarde | 2010 | Choisir librement son assureur dès la souscription |
| Loi Hamon | 2014 | Changer d’assurance dans la première année du prêt |
| Amendement Bourquin | 2018 | Résilier chaque année à date anniversaire |
| Loi Lemoine | 2022 | Résiliation à tout moment, sans délai ni frais |
Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire et sans pénalités. Il n’est jamais trop tard pour comparer.
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Les taux en 2026 : ce que vous devez savoir
Le coût de l’assurance emprunteur est exprimé en TAEA (taux annuel effectif d’assurance), appliqué sur le capital emprunté. Voici des ordres de grandeur indicatifs pour 2026 :
| Profil | Contrat groupe (banque) | Assurance déléguée | Économie |
|---|---|---|---|
| 30 ans, non fumeur, bonne santé | ~0,30 % | ~0,07–0,12 % | Très élevée |
| 40 ans, non fumeur | ~0,35 % | ~0,15–0,22 % | Significative |
| 50 ans, non fumeur | ~0,45 % | ~0,28–0,38 % | Modérée |
| Fumeur, quel que soit l’âge | Majoré +50–100 % | Variable selon assureur | À comparer |
Ces taux sont fournis à titre indicatif et varient selon votre profil médical, la durée du prêt et l’assureur. Aucun résultat n’est garanti. Demandez des devis personnalisés pour connaître votre tarif exact.
Le TAEA mesure le coût de votre assurance. Il s’ajoute au TAEG (taux annuel effectif global) de votre prêt. Pour évaluer le coût total de votre crédit, comparez toujours le TAEG complet, qui inclut le taux d’intérêt, l’assurance et tous les frais obligatoires.
Comment changer d’assurance en 4 étapes
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Vérifiez l’équivalence des garanties
Votre nouvelle assurance doit couvrir au moins les 11 critères minimaux de votre banque (elle doit vous les remettre par écrit). Comparez critère par critère avant de signer.
Soumettez votre demande à la banque
Envoyez le contrat du nouvel assureur à votre banque. Elle dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser. En cas de refus, elle doit le motiver par écrit.
Signez et profitez des économies
Une fois accepté, l’ancien contrat est résilié automatiquement et le nouveau prend effet. Votre mensualité baisse dès le mois suivant.
Vérifiez les délais de carence et les exclusions de votre nouvelle assurance. Une assurance moins chère avec de nombreuses exclusions peut s’avérer moins protectrice. Lisez toujours les conditions particulières avant de signer.
Questionnaire de santé : ce qui change en 2026
Depuis la loi Lemoine (2022), le questionnaire médical a été supprimé pour les prêts inférieurs à 200 000 € par personne assurée, remboursés avant les 60 ans de l’emprunteur.
Pour les prêts au-dessus de ce seuil, le questionnaire médical reste obligatoire. Si vous avez des antécédents de santé, deux dispositifs peuvent vous aider :
- La convention AERAS — facilite l’accès à l’assurance pour les personnes malades ou anciennement malades
- Le droit à l’oubli — certains anciens malades (cancer, hépatite C) n’ont plus à déclarer leur pathologie passée après un délai de guérison
Depuis 2022, le délai du droit à l’oubli pour les cancers a été réduit à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique (contre 10 ans auparavant). Une avancée importante pour de nombreux emprunteurs.
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Les erreurs à éviter
- Accepter le contrat bancaire sans comparer — c’est l’erreur n°1, souvent faite par manque de temps ou d’information
- Ne comparer que le prix — une assurance bon marché avec de nombreuses exclusions peut ne pas couvrir au bon moment
- Croire qu’il est trop tard — grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer à tout moment, même des années après votre achat
- Ne pas déclarer une activité ou sport à risque — en cas de fausse déclaration, l’assureur peut refuser l’indemnisation
- Prendre la garantie perte d’emploi par défaut — souvent peu efficace (nombreuses exclusions, carence longue) et coûteuse
Aller plus loin sur PrimoAcheteur.fr
FAQ — Vos questions sur l’assurance emprunteur
La banque peut-elle refuser ma délégation d’assurance ?
Puis-je changer d’assurance après avoir signé mon prêt ?
Combien de temps prend un changement d’assurance ?
L’assurance emprunteur est-elle déductible des impôts ?
J’ai des antécédents de santé — suis-je assurable ?
Assurance emprunteur à deux : comment ça fonctionne ?
Loi Lemoine n°2022-270 du 28 février 2022 · Légifrance ·
Convention AERAS · aeras-infos.fr ·
Banque de France — données taux assurance 2026
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